I august 2024 udgav det svenske Samordningsfunktionen en national risikoanalyse med fokus på neobanker, som er digitale banker uden fysiske filialer. Rapporten er en del af en årlig vurdering af risikoen for hvidvaskning af penge og finansiering af terrorisme, der omfatter digitale finansielle tjenester, herunder neobanker.

Rapporten fremhæver, at neobanker, på grund af deres teknologiske løsninger og hurtige kundetilmeldingsprocesser, kan være attraktive for kriminelle aktører. Tjenester som hurtig kontoåbning og anonymitet gør dem sårbare over for misbrug. Der er eksempler på neobanker, som er blevet brugt til hvidvaskning af penge fra skattesvindel og sort arbejde, og de er også dukket op i politiets efterforskninger af organiseret kriminalitet.

Læs hele rapporten her.

En af de centrale problemstillinger i rapporten er, at neobanker ofte har færre kontrolmekanismer sammenlignet med traditionelle banker, hvilket øger risikoen for, at de kan blive brugt til kriminelle formål. De tilbyder ofte både fysiske og virtuelle betalingskort, som kan udstedes, inden kundens identitet er fuldt verificeret. Dette skaber en potentiel sikkerhedsrisiko og gør det sværere at efterforske ulovlige aktiviteter.

Finanspolisen og andre svenske myndigheder har påpeget, at neobanker ofte er involveret i komplekse hvidvaskningsnetværk, hvor store summer flyttes via mange transaktioner. Dette gør det sværere at spore midlerne, især når virtuelle IBAN-numre (vIBAN) bruges, hvilket kan koble flere konti til samme nummer. Derudover giver nogle neobanker mulighed for handel med kryptovalutaer, hvilket yderligere komplicerer sporingen af midler.

Neobankernes tjenester bruges også i stigende grad i skatteunddragelse. Byggeri og handelssektoren er særligt udsatte, hvor arbejdstagere fra andre EU-lande modtager løn gennem neobankkonti, uden at der betales skat.

Säkerhetspolisen har bemærket en stigende anvendelse af neobanker blandt personer mistænkt for terroraktiviteter. Neobankernes anonymitetsmuligheder og deres internationale rækkevidde gør dem attraktive for aktører, der finansierer terrorisme. Der har været tilfælde, hvor mistænkte har overført penge gennem neobankkonti til personer i risikoområder.

Rapporten konkluderer, at neobanker repræsenterer en betydelig risiko (vurderet som 3 ud af 4) for hvidvaskning af penge og terrorfinansiering. Denne risiko stammer fra både interne sårbarheder i bankernes kontrolsystemer og eksterne trusler fra kriminelle aktører, der udnytter disse tjenester. Manglende fysisk tilstedeværelse, hurtige og nemme transaktionsmetoder samt en mindre streng kundekontrol gør dem til et mål for ulovlige aktiviteter.

For myndighederne udgør denne risiko en udfordring, idet mange neobanker er registreret i andre EU-lande og dermed falder uden for svensk tilsyn. Det betyder, at kvaliteten af tilsynet afhænger af udenlandske myndigheder. Derudover kan neobanker have begrænset viden om svenske forhold, hvilket øger risikoen for, at risikokunder kan skjule sig i systemet.

Som reaktion på denne risiko opfordrer myndighederne til øget samarbejde mellem landene og en forbedring af neobankernes interne kontrolsystemer, så de i højere grad kan modvirke kriminalitet og opretholde tilliden til det finansielle system.